“新金融評(píng)論”（微信號(hào)： SFI2011）匯集中國(guó)金融四十人論壇智庫(kù)體系新金融系列——上海新金融研究院,、北方新金融研究院,、上海浦山新金融發(fā)展基金會(huì),，以及上海新金融研究院參與發(fā)起的北大互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心的研究成果,，奉送獨(dú)家、專業(yè)的新金融評(píng)論,，歡迎關(guān)注,。

　　最近幾年,，普惠金融得到大眾的高度關(guān)注,，也得到政府的高度重視,。國(guó)務(wù)院發(fā)布去中心化和區(qū)塊鏈治理了今后5年的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》。廣覆蓋,、高效率,、低成本，是人們對(duì)普惠金融的基本需求,。在響應(yīng)大眾訴求的同時(shí),，政府當(dāng)然還要關(guān)注金融業(yè)的可靠性和可控性，以確保國(guó)家的金融安全和金融穩(wěn)定,。

　　近兩年在金融界迅速竄紅的“區(qū)塊鏈”,，被寄予數(shù)字金融的新期待。國(guó)際貨幣基金組織（IMF）在首份數(shù)字貨幣報(bào)告中指出,，區(qū)塊鏈“具有改變金融的潛力”,。然而，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用初期的Decentralized,、Trustless等特征,，在去中心化和區(qū)塊鏈治理我國(guó)被描述為“去中心化”、“去信任”的概念廣為傳播,，這引起去中心化和區(qū)塊鏈治理了一些疑慮：“去中心化”會(huì)不會(huì)削弱金融審慎監(jiān)管,？在“去信任”的技術(shù)體系中如何維護(hù)商業(yè)信用？

　　而區(qū)塊鏈作為金融創(chuàng)新的重要一環(huán),，其創(chuàng)新的另一面往往是風(fēng)險(xiǎn),。在防范區(qū)塊鏈自身風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，一個(gè)更重要的問(wèn)題是：人們能否應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù),，尋找一條靠譜的普惠金融發(fā)展技術(shù)路徑,？

　　近日在北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心（IIF）首屆年會(huì)上，全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委委員,、中國(guó)銀行原行長(zhǎng)李禮輝就此發(fā)表主題演講,，分享了自己在區(qū)塊鏈領(lǐng)域的研究心得。

　　全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委委員、中國(guó)銀行原行長(zhǎng)李禮輝

　　以下為李禮輝演講全文：

普惠金融發(fā)展的技術(shù)路徑

　　最近幾年,，普惠金融得到大眾的高度關(guān)注,，也得到政府的高度重視。國(guó)務(wù)院發(fā)布了今后5年的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》,。廣覆蓋,、高效率、低成本,，是人們對(duì)普惠金融的基本需求,。在響應(yīng)大眾訴求的同時(shí)，政府當(dāng)然還要關(guān)注金融業(yè)的可靠性和可控性,，以確保國(guó)家的金融安全和金融穩(wěn)定,。互聯(lián)網(wǎng)金融給大家?guī)?lái)了快捷的服務(wù),，帶來(lái)了以往稀缺的金融資源,，但也同時(shí)帶來(lái)了擴(kuò)散型的風(fēng)險(xiǎn)，帶來(lái)了“成長(zhǎng)中的煩惱”,。為此,，我們需要進(jìn)一步尋找可行、可信,、可靠的普惠金融發(fā)展技術(shù)路徑,。

　　近兩年在金融界迅速竄紅的“區(qū)塊鏈”，被寄予數(shù)字金融的新期待,。國(guó)際貨幣基金組織（IMF）在首份數(shù)字貨幣報(bào)告中指出,，區(qū)塊鏈“具有改變金融的潛力”。然而,，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用初期的Decentralized,、Trustless等特征，在我國(guó)被描述為“去中心化”,、“去信任”的概念廣為傳播,，這引起了一些疑慮：“去中心化”會(huì)不會(huì)削弱金融審慎監(jiān)管？在“去信任”的技術(shù)體系中如何維護(hù)商業(yè)信用,？更多人關(guān)心的是,，是否能夠應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，創(chuàng)造一個(gè)成本更低,、效率更高的普惠金融平臺(tái),？

　　這里，我談?wù)剛€(gè)人的看法,。

　　區(qū)塊鏈金融：“分布式”

　　區(qū)塊鏈金融的結(jié)構(gòu)特征,，是“分布式”而非“去中心化”,。

　　區(qū)塊鏈技術(shù)最初應(yīng)用于比特幣時(shí)，的確是一種“去中心”的技術(shù)結(jié)構(gòu)?，F(xiàn)有信息技術(shù)系統(tǒng)均由中心服務(wù)器實(shí)現(xiàn)所有的信息交換和數(shù)據(jù)存儲(chǔ),。區(qū)塊鏈則通過(guò)構(gòu)建分布式結(jié)構(gòu)體系和參與者共識(shí)協(xié)議，形成不需要中心的大規(guī)模數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng),。

　　這種結(jié)構(gòu)其實(shí)有很高的硬件需求,。一是海量數(shù)據(jù)存儲(chǔ)需要巨大的空間，二是數(shù)據(jù)同步需要高速的網(wǎng)絡(luò),，三是各個(gè)節(jié)點(diǎn)的容納能力需要達(dá)標(biāo)和均衡,。一旦每秒產(chǎn)生的交易量超過(guò)系統(tǒng)的容納能力，或者超過(guò)最弱節(jié)點(diǎn)的容納能力,，那么交易就自動(dòng)進(jìn)入隊(duì)列排隊(duì),，耗時(shí)遞增，給使用者帶來(lái)不良體驗(yàn),。因此,，完全“去中心化”的結(jié)構(gòu)只適用于比特幣這類流量很低,、每秒幾筆的交易,。而在金融應(yīng)用場(chǎng)景中，高頻次是常態(tài),，銀行卡,、股票、外匯等金融業(yè)務(wù)的交易峰值每秒可達(dá)萬(wàn)筆之上,。同時(shí),，金融產(chǎn)品和服務(wù)通常是跨平臺(tái)的。例如,，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建數(shù)字票據(jù),，就必須解決數(shù)字票據(jù)交換系統(tǒng)與資金清算系統(tǒng)的實(shí)時(shí)對(duì)接問(wèn)題。對(duì)于高頻次,、跨平臺(tái)的金融應(yīng)用場(chǎng)景,，區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展初期的“去中心化”結(jié)構(gòu)顯然無(wú)法適應(yīng)。

　　正因?yàn)槿绱?，在區(qū)塊鏈技術(shù)規(guī)?；瘧?yīng)用的研發(fā)和實(shí)驗(yàn)中，近年出現(xiàn)的“私有鏈”和“聯(lián)盟鏈”,，選擇的是多中心的“分布式”結(jié)構(gòu),。IBM、微軟,、R3聯(lián)盟正在研發(fā)和實(shí)驗(yàn)的,，也是“分布式賬本”技術(shù),。我們看到，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的迭代演進(jìn),，“去中心化”已經(jīng)不再是區(qū)塊鏈的固有特征,，更談不上是區(qū)塊鏈的“精髓”。因此,，我建議把“分布式”定義為區(qū)塊鏈金融的主要技術(shù)特征,。

　　在經(jīng)濟(jì)可行性方面，我國(guó)的金融基礎(chǔ)設(shè)施比較發(fā)達(dá),，大型金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)建成超高速,、大容量、中心化的信息技術(shù)系統(tǒng),。在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用中,，組建大中小型金融機(jī)構(gòu)共同參與的分布式“聯(lián)盟鏈”，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有系統(tǒng)與創(chuàng)新系統(tǒng)的無(wú)縫鏈接,，金融機(jī)構(gòu)不論大小,，都可以共享互聯(lián)互通的技術(shù)平臺(tái)，為更多的客戶提供金融服務(wù),，有利于發(fā)展普惠金融,，也有利于充分利用現(xiàn)有科技資源，達(dá)到節(jié)約投資,、節(jié)約交易成本,、確保交易速度、實(shí)現(xiàn)合規(guī)控制的目標(biāo),。

　　而且,，金融的本質(zhì)是用別人的錢做自己的生意，就一定要裝進(jìn)法律和監(jiān)管的籠子里,。新技術(shù)的金融應(yīng)用不可“任性”,，不必“去中心化”，更不能“去政府”,、“去監(jiān)管”,。

　　需要注意的是，在分布式結(jié)構(gòu)中,，“多中心”之間存在競(jìng)爭(zhēng)性合作關(guān)系,，只有效率最高、可靠性最高的中心,，才有可能被大多數(shù)參與者認(rèn)可,，也才能成為“主中心”。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)各項(xiàng)金融交易的監(jiān)督和控制,，必須通過(guò)主中心和多中心來(lái)實(shí)現(xiàn),。有關(guān)金融監(jiān)管的法律規(guī)則,，只有成為分布式結(jié)構(gòu)中參與者共同認(rèn)可的技術(shù)規(guī)則，才可能有效實(shí)施,。

　　區(qū)塊鏈金融：“自規(guī)則”

　　區(qū)塊鏈金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融以至于互聯(lián)網(wǎng)金融的又一特征,，是自定共識(shí)規(guī)則、自動(dòng)實(shí)施規(guī)則,、用技術(shù)信任加持商業(yè)信用的能力,。

　　市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的信用建立在契約原則的基礎(chǔ)上。信用形成的傳統(tǒng)模式是,，基于共同的規(guī)則,，通過(guò)可信任的中央節(jié)點(diǎn)（比如人民銀行征信中心）或者支付平臺(tái)（比如支付寶），驗(yàn)證信息,，執(zhí)行規(guī)則,，積累信任。區(qū)塊鏈金融可以用技術(shù)方法落實(shí)契約原則,，解決信任問(wèn)題,。通過(guò)共識(shí)協(xié)議和可編程的智能合約形式，可以制定和執(zhí)行交易各方認(rèn)同的商業(yè)條款,，可以引入法律規(guī)則和監(jiān)管控制節(jié)點(diǎn),，確保價(jià)值交換符合契約原則和法律規(guī)范，避免無(wú)法預(yù)知的交易風(fēng)險(xiǎn),。這種功能,，可以建立互信、創(chuàng)造信用,，可以節(jié)約信用形成所需的時(shí)間和成本，能夠容納更多的金融業(yè)者,，因而有利于普惠金融的發(fā)展,。

　　進(jìn)一步分析，區(qū)塊鏈通過(guò)數(shù)學(xué)方法解決信任問(wèn)題,，所有的規(guī)則都以算法程序表達(dá),，只要信任共同的算法程序就可以建立互信，創(chuàng)造信用,。區(qū)塊鏈可以實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的價(jià)值傳遞,，可編程性的引入使得交易雙方在價(jià)值傳遞時(shí)可以嵌入相應(yīng)的編程腳本，形成“智能合約”,，便于處理一些特定的交易模式,。因此，基于區(qū)塊鏈的價(jià)值交換活動(dòng)都可以通過(guò)編程化的方式,，對(duì)用途,、方向和各種限制條件做到協(xié)議控制,。

　　在區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景中，技術(shù)性的程序信任可以在一定范圍,、一定程度取代商業(yè)信用,，但并非否定或去除傳統(tǒng)的信任方式。實(shí)質(zhì)上不是去信任,，而是用技術(shù)信任加持商業(yè)信用,，這有利于契約關(guān)系和契約原則的維護(hù)和執(zhí)行，有利于維護(hù)金融誠(chéng)信,，應(yīng)該更加切合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需求,。

　　契約精神是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的支柱，體現(xiàn)契約精神的契約關(guān)系和契約原則,，以及上升到公法領(lǐng)域的公權(quán)力,，對(duì)于建立良好秩序、保障市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行具有基礎(chǔ)性的意義,。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中,，契約原則一般是通過(guò)良俗的推行、法律的實(shí)施,、合約的履行來(lái)實(shí)現(xiàn)的,。良俗是約定俗成的文明理念和行為準(zhǔn)則，法律是寫(xiě)在紙上的規(guī)則,，合約既有白紙黑字的約定也有口頭的承諾,。這就存在一個(gè)可能被利用的“縫隙”：違背良俗、冒犯法律,、背離合約的行為有時(shí)難以在實(shí)施的過(guò)程中被及時(shí)制止和糾正,。

　　例如，現(xiàn)行票據(jù)業(yè)務(wù)存在的缺陷,，主要在于難以有效管控和防范操作性風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn),，包括貿(mào)易背景造假，票據(jù)真實(shí)性認(rèn)證失效,，“一票多賣”,，利用票據(jù)違規(guī)融資套利等等。票據(jù)業(yè)務(wù)監(jiān)管只能通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)審核的方式來(lái)進(jìn)行,，缺乏全流程快速調(diào)閱和審查的手段,，監(jiān)管效率低、成本高,。如果應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建數(shù)字票據(jù),，就有可能通過(guò)可編程的智能合約形式，實(shí)現(xiàn)商業(yè)約定的具體限制,，引入監(jiān)管控制節(jié)點(diǎn),，由交易各方確認(rèn)交易,，確保價(jià)值交換的唯一性。

　　區(qū)塊鏈金融：信息保護(hù)

　　現(xiàn)代社會(huì)產(chǎn)生的信息是海量的,、幾何級(jí)增長(zhǎng)的,。信息大致可以區(qū)分為共享信息、專有信息,、私密信息,。共享信息的價(jià)值在于真實(shí)，必須維護(hù)其權(quán)威性去中心化和區(qū)塊鏈治理,；專有信息的價(jià)值在于歸屬,，必須維護(hù)其知識(shí)產(chǎn)權(quán)；私密信息的價(jià)值在于可靠,，必須維護(hù)其安全,。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展極大促進(jìn)了信息的生產(chǎn)和傳播,，但往往難以證明共享信息的真?zhèn)?，難以確認(rèn)專有信息的所有權(quán)，難以保護(hù)私密信息的安全,。在互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)服務(wù)平臺(tái)上,，當(dāng)前的突出問(wèn)題一是偽造共享信息進(jìn)行詐騙，二是盜用私密信息進(jìn)行詐騙,。信息得不到有效保護(hù),，損害了大眾的利益，也在很大程度上影響了大眾化金融服務(wù)的進(jìn)一步普及,。

　　區(qū)塊鏈技術(shù)理論上可以提供信息保護(hù)的新屏障,。區(qū)塊鏈的分布式功能，通過(guò)構(gòu)建分布式數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)和參與者共識(shí)協(xié)議,，能夠保護(hù)數(shù)據(jù)的完整性,。區(qū)塊鏈的時(shí)間戳功能，通過(guò)生成一定時(shí)間段的信息區(qū)塊以及區(qū)塊之間首尾相連的數(shù)據(jù)鏈,，能夠形成可追本溯源、可逐筆驗(yàn)證,、不可篡改,、不可偽造的數(shù)據(jù)；每個(gè)參與者在生成信息區(qū)塊時(shí)加蓋時(shí)間戳,，能夠證明原創(chuàng)性和所有權(quán)歸屬,。區(qū)塊鏈的非對(duì)稱加密功能，有利于保護(hù)信息的私密性,。

　　在不同場(chǎng)景的區(qū)塊鏈金融應(yīng)用研發(fā)中,，都必須把有效保護(hù)信息作為最重要的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),。這是維護(hù)金融誠(chéng)信的要求，也是發(fā)展普惠金融的要求,。

　　區(qū)塊鏈金融監(jiān)管：技術(shù)規(guī)則和法律規(guī)則

　　區(qū)塊鏈技術(shù)的金融應(yīng)用,，已經(jīng)出現(xiàn)一些值得關(guān)注的動(dòng)態(tài)。

　　一是“自流通貨幣”監(jiān)管缺失,。類似于比特幣,、自稱為“數(shù)字貨幣”的“自流通貨幣”陸續(xù)出現(xiàn)，在參與者認(rèn)可的范圍內(nèi)已經(jīng)可以作為支付工具和記賬單位,，但它目前是無(wú)國(guó)別,、無(wú)監(jiān)管、無(wú)法律責(zé)任主體的,。這類游離于監(jiān)管之外的“自流通貨幣”有可能成為洗錢和非法融資的工具,。必須注意防止新的技術(shù)被用于非法領(lǐng)域。

　　二是區(qū)塊鏈技術(shù)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患,。前不久發(fā)生了以太坊自治組織The DAO眾籌資金被劫持,、Bitfinex交易所比特幣被盜的兩起大事件，暴露了區(qū)塊鏈現(xiàn)有技術(shù)結(jié)構(gòu)存在的缺陷,，包括智能合約編程漏洞,、交易系統(tǒng)漏洞和記賬系統(tǒng)漏洞。這說(shuō)明,，新技術(shù)開(kāi)啟新應(yīng)用,，也會(huì)帶來(lái)新風(fēng)險(xiǎn)。

　　三是區(qū)塊鏈技術(shù)的金融應(yīng)用還存在技術(shù)瓶頸,。從已經(jīng)公布的研發(fā)成果看,，在區(qū)塊鏈的“共識(shí)算法”、“加密算法”,、“智能合約”等核心基礎(chǔ)技術(shù)領(lǐng)域,，已有一些進(jìn)展，但尚未達(dá)到生產(chǎn)級(jí)別,。一些專家預(yù)計(jì),，區(qū)塊鏈核心基礎(chǔ)技術(shù)要取得突破，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；瘧?yīng)用,，可能需要1-3年的時(shí)間。

　　從金融監(jiān)管視角來(lái)觀察,，當(dāng)前的重要課題是,，積極做好準(zhǔn)備，迎接區(qū)塊鏈技術(shù)在金融上的規(guī)模化應(yīng)用,，推進(jìn)普惠金融發(fā)展,。

　　第一，制定技術(shù)規(guī)則和法律規(guī)則,。

　　鑒于區(qū)塊鏈金融的“分布式”和“自規(guī)則”特征,，在區(qū)塊鏈金融的監(jiān)管方面，不僅需要法律規(guī)則,，同樣需要技術(shù)規(guī)則,，而當(dāng)前正是監(jiān)管介入的合適時(shí)機(jī)。政策制定者需要充分認(rèn)識(shí)技術(shù)規(guī)則對(duì)于金融監(jiān)管的重要性和必要性,，準(zhǔn)確分析和判斷技術(shù)規(guī)則與法律規(guī)則各自的優(yōu)缺點(diǎn),，把握兩者之間的相互影響，將技術(shù)規(guī)則納入監(jiān)管體系,，優(yōu)化設(shè)計(jì),，提高監(jiān)管效率，降低合規(guī)成本,。我也建議,，國(guó)家集中力量，加大投入,，一方面動(dòng)員國(guó)有金融機(jī)構(gòu)和科技機(jī)構(gòu),，一方面更多扶持民營(yíng)企業(yè)和創(chuàng)客創(chuàng)投，加快區(qū)塊鏈基礎(chǔ)技術(shù)研發(fā),，爭(zhēng)取形成具有我國(guó)自主產(chǎn)權(quán)的技術(shù)成果,。

　　第二，金融風(fēng)險(xiǎn)管控要適應(yīng)新的技術(shù)結(jié)構(gòu),。

　　在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用方面,，平民百姓更加關(guān)心的是如何把復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)生活變得簡(jiǎn)單易行。例如,，將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于跨境匯款,，以節(jié)省時(shí)間，便捷支付,；將智能合約引入證券的發(fā)行,、交易和結(jié)算，使證券交易變得簡(jiǎn)單直接,；在奢侈品溯源,、醫(yī)療保健、物聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù),，以提高效率，節(jié)約成本。監(jiān)管部門更加關(guān)心的應(yīng)該是如何采取有效的風(fēng)險(xiǎn)管控措施,，確保金融安全,。應(yīng)用高新技術(shù)，必須注意防范技術(shù)壟斷風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)性操作風(fēng)險(xiǎn),，必須構(gòu)建預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)“防火墻”,。在金融領(lǐng)域規(guī)模化應(yīng)用高新技術(shù),，必須通過(guò)安全性,、可靠性認(rèn)證。在不同場(chǎng)景的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用中,，必須對(duì)智能合約,、時(shí)間戳、密鑰等核心編程的安全性,、穩(wěn)定性,、可靠性，做專業(yè)的分析和權(quán)威的驗(yàn)證,?；趨^(qū)塊鏈分布式的特性，無(wú)法照搬中心化數(shù)據(jù)庫(kù)結(jié)構(gòu)下的安全控制措施來(lái)應(yīng)對(duì)黑客攻擊等風(fēng)險(xiǎn)事件,，必須針對(duì)新的技術(shù)結(jié)構(gòu),，研發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)和應(yīng)急措施。

　　區(qū)塊鏈技術(shù)的金融應(yīng)用,，已初步形成齊頭并進(jìn)的格局,。IBM聯(lián)合全球最大的開(kāi)源社區(qū)Linux共同開(kāi)發(fā)超級(jí)賬本計(jì)劃。微軟在云平臺(tái)上部署區(qū)塊鏈基礎(chǔ)工具,。R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟集合50多家大銀行,，研究分布式賬本技術(shù)在金融市場(chǎng)中的跨界應(yīng)用。一些國(guó)家的政府部門一方面投資研發(fā)金融領(lǐng)域,、行政領(lǐng)域的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用,，一方面研究如何對(duì)抗區(qū)塊鏈技術(shù)被非法應(yīng)用。我國(guó)的“金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟”,，集結(jié)微眾銀行,、平安銀行、招銀網(wǎng)絡(luò),、恒生電子,、京東金融、騰訊,、華為,、銀鏈科技,、深圳金融信息服務(wù)協(xié)會(huì)等31家成員。今年6月,，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)成立區(qū)塊鏈研究工作組,。出發(fā)點(diǎn)是聚大家之力，集大家智慧,，為大家服務(wù),。

　　我們希望大家共同努力，推進(jìn)這一項(xiàng)有可能加速普惠金融發(fā)展的技術(shù)創(chuàng)新,。

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