“不要炒作區(qū)塊鏈技術(shù),?！?月8日擦亮眼睛看懂區(qū)塊鏈圖片,，中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局副局長(zhǎng)孫天琦在《華夏時(shí)報(bào)》和共享財(cái)經(jīng)聯(lián)合主辦擦亮眼睛看懂區(qū)塊鏈圖片的2016中國(guó)（上海）首屆區(qū)塊鏈新金融高峰論壇上發(fā)表演講稱，要避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融初期炒作的教訓(xùn),。

　　他指出,，目前已經(jīng)出現(xiàn)了打著區(qū)塊鏈技術(shù)旗號(hào)進(jìn)行炒作、甚至開展非法金融活動(dòng)的苗頭,。

　　結(jié)合自己負(fù)責(zé)的工作,，孫天琦強(qiáng)調(diào)，區(qū)塊鏈技術(shù)在發(fā)展中一定要重視金融消費(fèi)者保護(hù),。以英國(guó)為例,，其負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者保護(hù)的金融行為監(jiān)管局（FCA）現(xiàn)在 非常積極地與區(qū)塊鏈技術(shù)公司合作，目的就是為了確保區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的各個(gè)階段將消費(fèi)者保護(hù),、投資者保護(hù)能夠落到實(shí)處,，最關(guān)鍵的就是達(dá)到KYC、反洗錢,、反 恐融資的要求,。在美國(guó)，金融消費(fèi)者保護(hù)局（CFPB）官方網(wǎng)站已將數(shù)字加密貨幣作為一種投訴業(yè)務(wù)類別,，其風(fēng)險(xiǎn)警示的代表就是比特幣,。

　　對(duì)擦亮眼睛看懂區(qū)塊鏈圖片我國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)的發(fā)展應(yīng)用而言，孫天琦表示,，要盡快明確監(jiān)管部門,，組建既懂技術(shù)，又懂金融的團(tuán)隊(duì),，及時(shí)掌握技術(shù)的發(fā)展,，圍繞市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo) 準(zhǔn)、微觀審慎監(jiān)管,、行為監(jiān)管與消費(fèi)者保護(hù),、行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)自律體系等等,，建立工作框架,。在行為監(jiān)管與消費(fèi)者保護(hù)方面，重點(diǎn)是透明度建設(shè),，保護(hù)消費(fèi)者的 自由選擇權(quán),、公平交易權(quán)、糾錯(cuò)和追償機(jī)制等等。

　　孫天琦提示要清楚認(rèn)識(shí)區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì)和性能瓶頸,?！翱陀^上講，金融業(yè)傳統(tǒng)技術(shù)的中心化帳本,，權(quán)威化,、集約化、規(guī)?；?、專業(yè)化的中介優(yōu)勢(shì)也是非常非常強(qiáng)的。區(qū)塊鏈技術(shù)有其優(yōu)勢(shì),，也有其劣勢(shì),。未來(lái)應(yīng)該是區(qū)塊鏈技術(shù)和傳統(tǒng)技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展，最終再達(dá)到一個(gè)均衡點(diǎn),?！?/p>

　　“現(xiàn)在不要過(guò)度炒作，不要給人以區(qū)塊鏈包打一切,、推倒重來(lái)的錯(cuò)覺,。十年后我們觀察，區(qū)塊鏈技術(shù)與傳統(tǒng)技術(shù)初步的均衡點(diǎn)到底在哪里,?！?/p>

　　G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則對(duì)監(jiān)管區(qū)塊鏈在金融業(yè)發(fā)展應(yīng)用的啟發(fā)

　　剛剛結(jié)束的G20杭州峰會(huì)其一大成果是審議通過(guò)了數(shù)字普惠金融的“國(guó)際公約”——《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》（以下簡(jiǎn)稱“高級(jí)原則”），這一成果被外界稱作是全球數(shù)字普惠金融的行動(dòng)指引,。

　　孫天琦的另一個(gè)身份正是“高級(jí)原則”具體工作組的中方牽頭人——2016年G20普惠金融合作伙伴（GPFI）中方主席?，F(xiàn)場(chǎng)的演講中，他給參會(huì)的嘉賓以及媒體們講述了“高級(jí)原則”主要框架以及背后的邏輯,。

　　“從全球來(lái)看,，這是國(guó)際社會(huì)首次在該領(lǐng)域推出高級(jí)別的指引性文件，其理念對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的監(jiān)管有很大啟發(fā)意義,?！睂O天琦表示。

　　他指出,，2016年推出這一“高級(jí)原則”有三大背景,。根據(jù)世界銀行對(duì)普通老百姓享受基礎(chǔ)金融服務(wù)他們一直在做的跟蹤監(jiān)測(cè)、統(tǒng)計(jì)顯示,，2011年到 2014年全球共有7億成年人首次獲得了基礎(chǔ)的金融服務(wù)賬戶,。但直到2014年仍有20億成年人無(wú)法獲得基礎(chǔ)的金融服務(wù)，主要在非洲和亞洲,，而 20億人中有15億由于沒有官方的身份，無(wú)法進(jìn)行身份確認(rèn)，從而無(wú)法享受基礎(chǔ)的社會(huì)服務(wù),，尤其是基礎(chǔ)的金融服務(wù),。

　　這是制定“高級(jí)原則”的第一大背景。

　　第二個(gè)背景是隨著近年來(lái)金融科技,，互聯(lián)網(wǎng)金融的非常迅速發(fā)展,，出現(xiàn)了金融和科技融合的趨勢(shì)。數(shù)字金融,、金融科技（Fin-tech）體現(xiàn)了金融與科 技的不斷融合,，涵蓋了傳統(tǒng)金融的數(shù)字化、移動(dòng)化以及新興的互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域,。數(shù)字金融具備共享,、便捷、低成本,、低門檻的特點(diǎn),，在普惠金融方面具有天然優(yōu) 勢(shì)，并在中國(guó),、印度,、巴西、肯尼亞等國(guó)家發(fā)展出了很好的商業(yè)模式,。

　　第三個(gè)背景是中國(guó)近年來(lái)數(shù)字金融的快速發(fā)展和應(yīng)用,，取得的成績(jī)得到了很多國(guó)家政府部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu),、私人部門及業(yè)界的認(rèn)可,。我們有非常有價(jià)值的經(jīng)驗(yàn)，也有非常有價(jià)值的教訓(xùn),。英國(guó),、美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家最近幾年從國(guó)家層面也非常重視數(shù)字金融發(fā)展。

　　在這幾大背景下,，中國(guó)作為G20主席國(guó)期間提出制定數(shù)字普惠金融高級(jí)原則的時(shí)候得到了G20各成員和各個(gè)國(guó)際組織的大力支持,。

　　“高級(jí)原則”8條，同時(shí)有66條行動(dòng)建議

　　具體來(lái)看,，“高級(jí)原則”包含8項(xiàng)原則,，66條行動(dòng)建議。孫天琦在現(xiàn)場(chǎng)一一詳解了原則,、行動(dòng)建議以及背后的邏輯,。

　　第一原則是倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展。行動(dòng)建議包括：積極促進(jìn)所有重要利益相關(guān)者（包括政府,、私人部門和民間團(tuán)體）之間有關(guān)數(shù)字普惠金融方 面的對(duì)話和合作,，確保他們對(duì)數(shù)字普惠金融目標(biāo)和市場(chǎng)行為預(yù)期的理解一致,；為促進(jìn)數(shù)字普惠金融，與其他國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作消除跨境金融服務(wù)障礙,，促進(jìn)跨境金融 服務(wù)順利提供等等,。

　　“促進(jìn)政府部門和業(yè)界的有效對(duì)話和合作是本條原則討論過(guò)程中的重點(diǎn)之一?！睂O天琦說(shuō),。“另外一點(diǎn),，對(duì)數(shù)字技術(shù)在促進(jìn)普惠金融發(fā)展方面的作用,，得到了 各相關(guān)方面的認(rèn)同與支持，但是也有代表指出,，不宜過(guò)于強(qiáng)調(diào)“數(shù)字普惠金融”,，導(dǎo)致“遮”住了“普惠金融”這個(gè)更大的話題、更大的核心,?！?/p>

　　第二原則是平衡創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)。孫天琦指出,，結(jié)合很多國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn),，如何支持?jǐn)?shù)字普惠金融創(chuàng)新的同時(shí)，嚴(yán)防防范風(fēng)險(xiǎn),，是討論中的一個(gè)焦點(diǎn),。行動(dòng)建議 包括：通過(guò)以市場(chǎng)為導(dǎo)向的激勵(lì)，和公私部門的合作,，鼓勵(lì)數(shù)字創(chuàng)新,，特別是以此惠及無(wú)法獲得正規(guī)金融服務(wù)和缺乏金融服務(wù)的群體；鼓勵(lì)與金融行業(yè)合作,，探索發(fā) 行數(shù)字法定貨幣以促進(jìn)普惠金融,；與行業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)管理專家合作，研究,、識(shí)別和評(píng)估在使用新數(shù)字技術(shù)過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn),，并且確保有效地監(jiān)測(cè)和管理這些風(fēng)險(xiǎn)等等。

　　第三原則是為數(shù)字普惠金融提供恰當(dāng)?shù)姆珊捅O(jiān)管環(huán)境,。行動(dòng)建議包括：構(gòu)建一個(gè)數(shù)字普惠金融法律框架,，包括市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、合適的審慎性監(jiān)管體系,、行為 監(jiān)管和消費(fèi)者保護(hù)體系,、反洗錢/反恐融資保障機(jī)制和破產(chǎn)機(jī)制等。該框架應(yīng)該是技術(shù)中性并且足夠靈活,，能夠覆蓋新的和現(xiàn)有的服務(wù)提供商和產(chǎn)品創(chuàng)新,；此框架應(yīng) 該允許嘗試創(chuàng)新性的服務(wù)提供渠道,、產(chǎn)品、服務(wù)和商業(yè)模式,，在試驗(yàn)性項(xiàng)目開展早期不需完全遵守所有的監(jiān)管要求,，但必須確保公平、均衡的監(jiān)督機(jī)制,，與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn) 接軌的反洗錢/反恐融資的義務(wù)要求，并確保沒有參與者在試點(diǎn)中獲得不當(dāng)?shù)膬?yōu)勢(shì),。

　　孫天琦介紹,，數(shù)字環(huán)境下金融監(jiān)管能力是否跟得上和監(jiān)管資源的充足性是討論過(guò)程中的一個(gè)重點(diǎn)。所以原則三的行動(dòng)建議提出“提升數(shù)字普惠金融法律和監(jiān)管框架中的監(jiān)管者能力,，使其能更好地理解數(shù)字技術(shù),，并且鼓勵(lì)根據(jù)需要利用數(shù)字技術(shù)改進(jìn)監(jiān)管者的監(jiān)管流程和能力”。

　　第四原則是擴(kuò)展數(shù)字金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施,。行動(dòng)建議包括：在充分考慮適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)緩釋措施和安全保障的前提下,，與行業(yè)合作探索分布式賬本技術(shù)在提高批發(fā)和 零售金融基礎(chǔ)設(shè)施透明度、有效性,、安全性和可得性方面的潛力,；支持消費(fèi)者數(shù)據(jù)保護(hù)和隱私規(guī)則，鼓勵(lì)在信用記錄報(bào)告機(jī)制中使用創(chuàng)新性數(shù)據(jù)來(lái)源,，比如公用事業(yè) 收費(fèi)等等,。

　　“前兩輪征求意見中，建議的信用報(bào)告使用創(chuàng)新性的數(shù)據(jù)來(lái)源更廣一點(diǎn),，但是最后一輪征求意見的時(shí)候有的被刪除,，因?yàn)椴糠执頁(yè)?dān)憂個(gè)人隱私的保護(hù)目前還跟不上?！睂O天琦指出,。

　　第五原則是采取盡責(zé)的數(shù)字金融措施保護(hù)消費(fèi)者。行動(dòng)建議包括：設(shè)計(jì)數(shù)字金融服務(wù)消費(fèi)者保護(hù)框架,。該框架可以解決數(shù)字環(huán)境的特定風(fēng)險(xiǎn),，并可以反映統(tǒng)計(jì) 和行為證據(jù)以及直接的消費(fèi)者信息；構(gòu)建穩(wěn)定的法律框架以保障不受審慎監(jiān)管的服務(wù)提供商所持有的客戶資金的安全,。同時(shí),，結(jié)合針對(duì)弱勢(shì)群體的項(xiàng)目，進(jìn)一步嚴(yán)格 執(zhí)行反數(shù)字金融服務(wù)欺詐行為的有關(guān)規(guī)則并建立合理的追索機(jī)制,；制定指引以保障數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和安全性等等,。

　　第六原則是重視消費(fèi)者數(shù)字技術(shù)知識(shí)和金融知識(shí)的普及。孫天琦指出：“高級(jí)原則討論過(guò)程中,，代表們也擔(dān)心數(shù)字環(huán)境下,，由于“數(shù)字鴻溝”的存在,，可能會(huì) 使弱勢(shì)群體獲得的金融服務(wù)與高收入群體的差距反而擴(kuò)大，如何解決這個(gè)問(wèn)題,，是討論的一個(gè)重點(diǎn)”,。討論后的行動(dòng)建議包括：明確因金融服務(wù)數(shù)字化和多元化所帶 來(lái)的金融素養(yǎng)方面的新要求；利用新興的高質(zhì)量數(shù)字工具開發(fā)數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)知識(shí)和金融知識(shí)普及項(xiàng)目,，為消費(fèi)者提供使用數(shù)字金融服務(wù)所需的知識(shí),，使消費(fèi)者能夠理 解數(shù)字金融服務(wù)并對(duì)其產(chǎn)生信心；鼓勵(lì)通過(guò)支持開發(fā)相關(guān)工具（如價(jià)格比對(duì)網(wǎng)站）,，使消費(fèi)者能夠?qū)Ρ认嗨频臄?shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù),，從而做出明智選擇等等。

　　原則七是促進(jìn)數(shù)字金融服務(wù)的客戶身份識(shí)別,?！啊案呒?jí)原則”共8條，身份識(shí)別獨(dú)立為一條,，足顯其重要性,。工作組在華盛頓討論時(shí)取得的一致是，身份識(shí)別 是數(shù)字金融服務(wù)的起點(diǎn),?！睂O天琦說(shuō)。行動(dòng)建議包括：必要時(shí),，開發(fā)和推進(jìn)新的身份登記和驗(yàn)證方式（如數(shù)字生物身份識(shí)別產(chǎn)品和在線身份驗(yàn)證服務(wù)）,，尤其針對(duì)那 些目前還無(wú)法通過(guò)任何方式進(jìn)行身份識(shí)別的人。同時(shí),，設(shè)立可被接受的開放性標(biāo)準(zhǔn)以管理身份,、交易和賬戶風(fēng)險(xiǎn)；執(zhí)行基于風(fēng)險(xiǎn)的客戶身份識(shí)別和驗(yàn)證要求,，促進(jìn)低 風(fēng)險(xiǎn)數(shù)字金融服務(wù)的獲取以實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo),；構(gòu)建保護(hù)身份數(shù)據(jù)隱私和安全的法律框架，明確只有在知情同意的前提下才能使用,、披露該數(shù)據(jù),；鼓勵(lì)開發(fā)安全可靠 的數(shù)字簽名系統(tǒng)，它有利于推進(jìn)身份驗(yàn)證,，尤其是針對(duì)缺乏金融服務(wù)的群體的身份驗(yàn)證,。

　　原則八：監(jiān)測(cè)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。主要是建立數(shù)據(jù)庫(kù)和統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系,，以給監(jiān)管部門制定監(jiān)管政策,，給私人部門開發(fā)相關(guān)的普惠金融金融產(chǎn)品提供支撐。

　　“杭州領(lǐng)導(dǎo)人峰會(huì)后,，G20發(fā)布了《杭州行動(dòng)計(jì)劃》,，其中的普惠金融部分對(duì)落實(shí)高級(jí)原則提出了要求,。”孫天琦指出,?！逗贾菪袆?dòng)計(jì)劃》里這樣表述： “促進(jìn)普惠金融。我們認(rèn)識(shí)到普惠金融對(duì)于改變所有人,，尤其是窮人的生活,，具有重要意義。在《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》的基礎(chǔ)上,，我們將會(huì)采取普惠金融 全球合作伙伴(GPFI)所推薦的,、適合各國(guó)具體國(guó)情的具體行動(dòng)，以促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展,，并幫助低收入國(guó)家打通“最后一公里”，為那些尚未享受到金融服 務(wù)或享受的金融服務(wù)不足的人群提供服務(wù),。我們要求GPFI定期更新G20普惠金融指標(biāo)體系,，以反映普惠金融領(lǐng)域的最新趨勢(shì)和進(jìn)展，并支持國(guó)際組織收集高質(zhì) 量的國(guó)別數(shù)據(jù),。我們認(rèn)識(shí)到改善金融教育和能力建設(shè)項(xiàng)目效果的重要性,。”

　　大家注意到了,，峰會(huì)后各界對(duì)數(shù)字金融的關(guān)注進(jìn)一步提高,。不過(guò)，孫天琦指出,，和區(qū)塊鏈技術(shù)一樣,，切忌炒作“數(shù)字金融”概念，關(guān)鍵是采取行動(dòng),，把高級(jí)原 則的要求比如保護(hù)個(gè)人金融信息等落到實(shí)處,，不是落到嘴上、微信上,、電視上,。取得一點(diǎn)成績(jī)不要太高調(diào)，還是要看到我們與發(fā)達(dá)國(guó)家在技術(shù)層面上的較大的差距,。

　　““高級(jí)原則”發(fā)布后,，很多國(guó)家會(huì)結(jié)合國(guó)情制定各自的數(shù)字普惠金融行動(dòng)計(jì)劃。明年德國(guó)是G20的主席國(guó),，在普惠金融領(lǐng)域,，組織“高級(jí)原則”在G20和非G20國(guó)家的落地、執(zhí)行,、實(shí)施工作,，是他們的重點(diǎn)之一,。”孫天琦說(shuō),。

　　【來(lái)源】

　　https://news.blockchain.hk/g20-and-blockchain-regulation/